big_money (original) (raw)

Подавляющее большинство моих знакомых разных возрастов на вопрос, что они думают о выходе на пенсию, дружно отвечают: на одну пенсию жить не собираемся, копить на нее не будем, будем откладывать пока работаем или будем зарабатывать деньги.

В то же время четвертый год ото всюду настойчиво сверлит мозг социальная реклама программы софинансирования пенсии. И в банках, если иду открывать счет, настойчиво втюхивают эту программу. Я долго работал со страхованием жизни, и еще дольше знаком с накопительным страхованием. В рамках страхования жизни я изучал и страхование пенсии. И решил для себя посчитать, насколько же выгодно принять участие в этой программе.

Для тех кто не в теме:

Государство предлагает всем желающим уплачивать взносы по добровольному пенсионному страхованию. Если человек в год платит от 2 000 до 12 000 рублей, то государство добавляет к этим деньгам еще столько же. И так на протяжении 10 лет. Ну чем не плохо? Заплатил за 10 лет 120 тысяч, и государство тебе добавило столько же. И капают на эту сумму проценты... В рекламе даже указано, сколько примерно может капать - около 7,5 % в год исходя их прошлого трехлетнего опыта.

Ну, я сел и посчитал.

Сначала цифры:

1. Если вы приняли участие в программе государственного софинансирования пенсии в размере 12 000 рублей каждый год, то через 10 лет общая сумма накоплений составит 365 тысяч рублей. После выхода на пенсию ваша дополнительная пенсия составит 3045 рублей на протяжении 10 лет. А если вы рассчитываете жить очень долго и счастливо, то можете выбрать пожизненную выплату, с суммой в месяц в размере 1691 рубль.

2. Если просто ежегодно по 12 тысяч в год класть в банк под средний нынешний процент в 10 % годовых с капитализацией, то через 10 лет накопленная сумма составит 210 тысяч рублей. Если вы решите дальше деньги тратить, и эту сумму снимаете и делит на 120 конвертов (10 лет по 12 месяцев) - то ежемесячно это будет 1753 рубля. Если же сумму оставите в банке, и начнете просто жить на проценты - то сумма ежемесячных пожизненных процентов составит те же 1753 рубля. И сумма основного капитала при этом не уменьшается.

3. Представим, что вы (мужчина) принимаете участие в софинансировании пенсии с 30 лет. 10 лет платите по 12 тысяч. А оставшиеся 20 лет до выхода на пенсию накопленные пенсионные сбережения просто размещаются в ВЭБе под те же 7,52 % в год (кстати, этот вопрос нигде не оговорен, это просто я делаю такое допущение). Что тогда? А тогда к моменту выхода на пенсию ежемесячно в течение 10 лет вы будете получать по 12935 рублей, а при оформлении пожизненной пенсии - по 7186 рублей.

4. Если по аналогии после 10 лет взносов в банк накопленную сумму разместить под 10 % годовых еще на 20 лет, то через 20 лет на счете будет 1 415 291 рубль. А это - 11 794 рубля процентов в месяц без уменьшения суммы капитала. Пожизненно.

5. Что если просто взять 120 тысяч рублей и положить их сразу на 30 лет? Через 30 лет, при условии накопления по ставке 10 % годовых и ежегодной капитализации процентов накопленная сумма составит 2 093 928 рублей. А это означает, что ежемесячная рента составит 17 449 рублей.

Теперь - нюансы.

Нюанс А. Забрать накопления, сделанные по программе софинансирования пенсии, скорее всего, не получится - этот пункт не указан явным образом в законодательстве. Но зато, если человек вдруг отправится в мир иной до истечения срока выплаты (120 месяцев) - то остаток суммы должен перейти к наследникам. Также, если вдруг человек не доживет до пенсии, сумма накоплений будет выплачена наследникам.

Нюанс Б. Деньги будут работать в государственном Внешэкономбанке. А этот банк не отличается высокой доходностью. У него бывают и периоды очень низкой, 4-5-%-й доходности. И если годовая доходность вместо заявленных 7,52 снизится, скажем, до 6 %, то суммы выплат по истечении 10-летнего периода составят 2794 и 1552 рубля соответственно, а по истечении 30-летнего периода - 11870 и 6594 рубля соответственно.

Нюанс В. Я не доверяю российскому рынку накопительного долгосрочного страхования. Переиграть правила пенсионного страхования в России могут, при этом внесенные самим участником программы деньги вряд ли вернут. И я не верю в оптимизм, которые время от времени различные игроки рынка долгосрочного страхования жизни пытаются вселить всем окружающим. Госстрах в свое время этот оптимизм убил на корню.

Нюанс Г. Хоть и официальная инфляция у нас составляет 6-7 % в год, так называемая социальная инфляция (подорожание продуктовой корзины, лекарств, средств гигиены, ЖКУ, электроэнергии, телефона, газа и общественного транспорта) в 2011 году, по отдельным оценкам, составила 20 %, а в 2012 году составит около 15 %. Это означает, что и банковские накопления, и накопления в рамках программы софинансирования сожрет инфляция.

Выводы?

А. Если есть лишние 12 тысяч в год и вы не знаете как ими правильно распорядиться - то вступайте в программу. В 10-летней перспективе доходность (при том условии, что ВЭБ и дальше будет показывать 7,52 %) будет выше банковской за счет именно госфинансирования.
Б. Если вдруг Вы задумались о пенсии лет через 30, и вас не смущает вопрос инфляции - то лучше делайте ежегодные взносы в банк, не забывая проценты присоединять к сумме вклада.
В. Если есть сейчас лишние 120 тысяч - то сразу отнесите их в нормальный банк, забудьте про них, вспоминайте только раз в год когда идет пролонгация договора или когда есть варианты вкладов с доходом повыше, и через 30 лет у вас будет нормальная пожизненная пенсия.
Г. Если лишних денег нет - то и не вступайте в программу, не несите в банк, а потратьте на себя и на своих детей и близких :-)

Для справки

Кстати, для информации: за все время существования программы софинансирования пенсии в нее вступило 9,4 млн. человек. Однако общая сумма внесенных ими взносов составила всего 12 млрд рублей. Это примерно 1277 рублей на 1 человека за все время. Кстати, очень странно - ведь минимальная сумма годового взноса - не менее 2 тысяч рублей. Получается, часть людей в программу вступила, но денег не внесла.

За все время действия программы, т.е. за 4 года, из бюджета на нее выделено около 10 млрд. рублей, или примерно по 2,5 млрд. рублей в год. Для сравнения - на перевооружение России на ближайшие 8 лет планируется потратить минимум 20 триллионов рублей, или 2,5 триллиона в год. Это в 1000 раз больше ежегодно...