ru_ynab (original) (raw)
Запись четвёртая. Почему запись расходов не даёт эффекта?
Немало людей ведут запись своих расходов. И многие бросили. Такой вывернутый наизнанку отказ от курения. Курильщики бросают курить, а потом снова начинают. Сражающиеся с собственными тратами ведут учёт расходов, потом бросают, потом снова начинают.
Можно бросить записывать расходы, например, потому, что это ни на что не влияет и подсознательный контроль над тратами делает своё дело и они не выбивают из денежной колеи. Но чаще всего бросают записывать расходы также потому, что это ни на что не влияет, но несколько по другой причине. В первую очередь потому, что весь анализ совершается постфактум. Как всё обычно выглядит? В течение месяца человек пишет в тетрадочку или ещё куда свои расходы, потом смотрит на них и видит, например, что очень уж много средств он потратил на кафе и рестораны. Или ещё куда, тут каждый сам определит, что является необходимым, а что - избыточным. И вот сидит этот мыслитель в конце месяца над графой "рестораны" и решает, что надо бы поменьше на них тратиться. И на следующий день он не идёт в кафе. И ещё на следующий. А потом что-то случается, встреча ли друзей или романтическое свидание, человек себе говорит "это исключение", но исключения становятся правилом и в конце месяца круг смотрения в графу расходов замыкается. Раз, другой, третий... И всё, вывод сделан: запись расходов не привела к экономии; деньги как тратились практически бесконтрольно, так и тратятся.
Из этого круга выход достаточно прост и в то же время не слишком. Записывать и анализировать придётся. И контролировать себя и отказывать в чём-то - тоже. Но без этих мероприятий высвободить какие-то средства не получится при любом подходе.
Записывать свои расходы нужно ДО того, как они свершатся. Сесть в начале месяца с тетрадкой, кошельком, банковской картой и свести воедино все свои активы. То есть те средства, которыми уже реально располагаешь. Посмотреть на них и решить, на что же они должны быть потрачены. И неважно, есть ли в наличии 10 000 или полтора миллиона. Если денег дефицит, то нужно точно определить статьи предстоящих расходов и максимально аккуратно их заполнить. Если же денег некоторый избыток, то нужно расписать все необходимые расходы, возможные роскошества и, глядя на остаток, решить, что же с ним делать. Деньги не должны храниться в виде стопки банкнот, они должны работать.
Не нужно думать о грядущих доходах, не нужно их расписывать. Медведь сначала должен появиться, а шкуру его делить можно только после ряда телодвижений. Есть 10 000, но зарплата уже послезавтра? Неважно. Нужно попробовать представить себе жизнь на эти 10 000 до конца месяца и расписать её на бумаге.
В самом простом приближении после анализа предстоящих расходов появится какое-то количество категорий и внутри них будут подкатегории. Каждый сам овладевает этим искусством и выбирает себе подходящие под образ жизни и сознания. Если кому-то будет интересно, потом расскажу, как у меня они устроены. После выполнения этого упражнения количество нераспределённых денег должно равняться нулю.
Итак, коротко:
1. Проанализировать имеющиеся активы
2. Проанализировать возможные траты
3. Распределить все имеющиеся активы по списку возможных трат
4. Убедиться, что все деньги расписаны и каждый рубль куда-то предназначен
Оппа, у вас готов бюджет. Не государственного масштаба, но эта штуковина так и называется. Теперь вы финансист ;)
В следующий раз расскажу, что делать на следующий день после составления бюджета, когда настаёт пора тратить деньги.
Запись третья. Зависимость от выдуманных денег
June 3rd, 2014
В прошлый раз я писал о том, что деньги суть понятие виртуальное, которое всего лишь определяет принципы, по которым мы обмениваем товары. Сначала мы совершаем какие-то действия, за которые нам платят деньги, а потом мы их расходуем на приобретение товаров и услуг. В современном мире виртуальность денег достигла максимального значения: раз или два в месяц многие узнают о том, что их счёт изменился и стал иметь какое-то значение. Никто не видит никаких денег, никакого товарозаменителя. Это просто договорённость, пронизывающая всё общество. И с помощью этой договорённости это виртуальное нечто можно менять на вполне осязаемые предметы. Фантастика, да и только. Правда, эти бонусные баллы начисляются всем по разным правилам и, хоть они и неосязаемые, их всё равно может не хватать.
Когда не хватает денег, возникает потребность одолжить. Очень люблю выражение "берёшь чужие и ненадолго, а отдаёшь свои и навсегда". Население одалживает до получки у коллеги, занимает у соседа или, чтобы подпитать собственное чувство независимости, одалживает у банка. Разные ситуации возникают. У кого-то за счёт большого количества займов приход не в состоянии покрыть необходимые расходы. У кого-то денег после получки хватает на то, чтобы закрыть долг, протянуть две недели на своих и занять снова и так месяц за месяцем. И сотни тысяч соотечественников, если не миллионы, мечтают выбраться из долговой ямы и начать жить без подобных обязательств. Мечтают все, а получается только у некоторых.
Для того, чтобы сократить размер долговых обязательств, нужно выполнять абсолютно нехитрое действие: тратить чуть меньше, чем получаешь и полученную разницу направлять на погашение долга. Но в этой кажущейся простоте и таится тот самый бес. Нужно чётко знать, что твои расходы действительно меньше доходов. Понимать, что тех средств, которые у тебя есть, должно хватить не только на питание, но и на одежду, транспорт и, что многие упускают из вида, на периодические крупные расходы. О них позднее.
Я говорил с коллегами и большинство из них либо ведут учёт расходов, либо как минимум пробовали. Да и я в какой-то момент задался вопросом: если у меня вполне нормальный уровень дохода, то где же все деньги и почему у меня есть долги, но нет заначки?
Конечно же, я начал записывать свои расходы. День за днём, каждое телодвижение. Сейчас это вошло уже практически в привычку, благо современные средства позволяют записать расход сразу же, как только его совершил (я про ПО на смартфонах). Всё что нужно - делать это постоянно, регулярно, неизменно. В этой систематичности - залог успеха. Если вы вдруг понимаете, что семь тысяч рублей наличными куда-то делись за последнюю неделю, а вспомнить уже нет никакой возможности, то что-то вы делали определённо не так.
Наткнулся вот на несколько комментариев к одной записи. Люди аккуратно ведут учёт своих расходов. И этого многим достаточно, чтобы разобраться, что к чему:
Раз
Два - очень поучительно
Три - неожиданный вывод
Да и сами почитайте, что люди контролируют. Там изначально было про вес, а многие говорят про финансы.
Чтобы ежемесячный баланс был положительным, начните записывать свои расходы прямо сейчас. В блокнотик или в "Блокнот" на смартфоне - неважно. Первый шаг должен быть именно таким.
Запись вторая. Зачем нужны деньги?
May 31st, 2014
Пока настойчивые люди задают вопросы, о чём вообще речь, меня больше занимает ответ на вопрос, кто как понимает суть денег. Что есть деньги и зачем они нужны? Пока дальше не читайте, напишите в комментарии свои мысли прямо сейчас, с ходу.
Если вспомнить школьный курс истории, то сначала
было слово
люди обменивались какими-то предметами. Условно говоря, яблоки меняли на помидоры. За три яблока - два помидора. Или как-то ещё, наверняка не 1:1. Бывало и так, что у одного есть яблоки, а у другого помидоры, но тому, у кого есть яблоки, нужны помидоры, а у помидорщика от яблок изжога, ему нужна капуста. Система обмена становится сложнее и появляется необходимость в введении какой-то другой ценности, более универсальной. Такой ценностью стало золото. Постепенно появлялись серебряные, бронзовые, медные деньги... В общем, ценность их всё размывалась и наконец появились бумажные деньги. Они до сих пор ещё в ходу, но всё больше операций производится при участии пластиковой карты. Когда я смотрю на этот кусочек пластика, моё чувство защищённости начинает колебаться, как фруктовое желе в креманке. Приходится надеяться на стабильность достаточно сложной цепочки, которая в момент покупки товаров сообщает магазину, что деньги у меня как бы есть. Сигнал от терминала в магазине идёт в банк-эквайрер, банк-эквайрер запрашивает мой банк, мой банк проверяет состояние моего счёта и одобряет транзакцию, после чего сигнал идёт обратно. Всё электронно, единички да нолики. Устойчивость такой системы может быть ничуть не выше устойчивости карточного домика. Вспомните фильм "Враг государства". Главному герою заблокировали все карточки, а наличных у него не было. Жизненная ситуация резко меняется, кусочек пластика становится бесполезным. И он становится никчемным во многих других ситуациях. Например, сбой в электронных системах банка и на вашем счёте вместо сбережений оказывается задолженность. Я про такое не слышал, конечно же, но виртуализация денег несёт не только достоинства. Плюс электронные деньги нет нужды даже печатать.
Защищать бумажные деньги тоже нет большого смысла. В случае кризисов государственного уровня бумажными деньгами можно печи топить и это будет выгоднее, чем топить дровами.
Это я всё к тому, что деньги сами по себе не являются какой-то ценностью, хотя зачастую нам кажется, что всё совсем наоборот. Деньги - это в первую очередь инструмент, который должен как-то двигаться и работать. Неплохая, как мне кажется, аналогия, может быть с водяной мельницей. Если вода (сиречь деньги) не движется, то лопасти не крутятся, мука не мелется. Если воды поступает немного, то потихонечку начинается движение. Для того, чтобы мельница нормально смогла вырабатывать муку, нужен достаточный поток.
В жизни этот поток могут создавать деньги, которые можно условно назвать "свободными". Свободными от прочих обязательств. Тебе не нужно думать о еде, не нужно думать о том, что носки прохудились, все базовые потребности полностью закрыты. Размер перекрытия позволяет заниматься ещё чем-то, помимо жизненно важного базиса. Ходить в кино, в кафе, покупать машины, которые роскошь, а не только средство передвижения и т.п.
Но пока что у слишком большой части населения есть приобретённое с капитализмом "благо": потребительский или ипотечный кредит. И понятие "свободы" отправляется на погашение процентов и последующей выплаты основного долга.
Задача любого разумного человека - формировать какой-то финансовый избыток над своими базовыми потребностями ("надо"), закрывать определённое количество "хочу" и думать, куда и как деть оставшееся. Для этого и будет нужно научиться справляться с собственными доходами и расходами, не прибегая к жёстким ограничениям.
Запись первая. Как управлять деньгами, а не наоборот
May 29th, 2014
Несколько месяцев тому назад я достаточно заметно изменил свою жизнь. Я говорю про отношение к деньгам, которые, безусловно, составляют важную её часть. Природа не наделила меня даром жить экономно и только и успевать, что накапливать запасы. Скорее, ситуация была ближе к "дотянуть до зарплаты". Причём с изменением уровня доходов суть практически не менялась. Деньги всё равно имели тенденцию куда-то уходить, поменялось только количество "уходящих" денег.
Вопросом, куда же они уходят, я задавался уже давно. То в тетрадочку позаписываю, то приложением в телефоне воспользуюсь. Многим в таком начинании не хватает системности и крайне сложно протянуть хотя бы месяц, всё внимательно записывая. Мне терпения хватало. Однако, результатов это давало мало. Положим, по итогам месяца мне становилось понятно, что заметными расходы были в категориях X и Y. Вывод, конечно же, напрашивается сам собой: нужно меньше тратить в этих категориях (или больше зарабатывать, но я тут не об этом). Но идёт новый месяц, расходы записываются в тетрадь, а воз и ныне там: удельный вес категорий меньше не становится. Почему так может происходить, я ещё напишу. Проблема означена и проблему нужно решать. В современном мире очень часто получается так, что на какую-то бытовую проблему уже есть кем-то придуманное решение. Особенно, если речь идёт о том, чтобы написать какое-то ПО. Пробовал я разное и остановился на одном конкретном решении. Наверняка у него есть и аналоги-конкуренты, но мне попалось именно оно, я им воспользовался и всё наконец-то встало по местам.
За весьма короткий срок получилось сначала сформировать "подушку безопасности", затем за два месяца закрыть кредит, который планировал закрывать ещё полгода, а потом и начать жить на прошлые, а не на будущие деньги. Всё это благодаря нескольким нехитрым, но правильным принципам, а также прилагающейся к ним софтиной.
Вот про эти принципы и софтину время от времени я и буду здесь писать.
И приглашу тех знакомых, кто тоже ею пользуется. Знаю как минимум двоих.