一個「聖筊」買下起家厝！設目標驅動自己存錢 平凡OL靠「分期攤提」觀念存出8位數身家｜買房財之道 (original) (raw)
分期攤提存錢術： 買一間房子的金額太高，但存一趟出遊的旅費總不會太難吧？！設定目標、拉長時間「分期存錢」，慢慢積聚總會變成資產，成為買房的第一桶金。
- 為自己設定中長期目標，驅動自己存款。
- 運用「分期攤提」的概念來為將來的消費或必要開支做準備，而不是等到要付款才到處找錢。
- 買房、投資沒有完美的投入時機，最好的時間就是「現在」。
【文／郭恣禕】年輕人應該先「存股」，還是先「存房」？「不管買股或買房，都要先從『存』開始做起！」平凡上班族Mia出社會時，月薪只有21K，靠著記帳、跟會、紀律儲蓄，在2003年房市低點買進新北市的2房捷運宅，當時她還不到30歲。這戶起家厝雖因自住未曾脫手，但每坪單價已從21萬翻漲到65萬，而她繳完貸款後開始有餘錢投資，如今股、房、現金在手，身家來到8位數，她笑說：「終於可以不用太擔心哪天沒工作！」
Mia大學畢業後北漂，有好幾年時間跟著工作轉換不斷遷徙。搬到內湖時跟朋友合租一層公寓，為了省錢跑去回收場搬人家不要的舊家具，洗衣機、電視機則是到廈門街買來的二手貨，每次下了公車，還得走上10幾分鐘的路程、再爬上公寓4樓。
由於出社會時，媽媽就要求每月寄8000元回家「存嫁妝」，扣除房租、交通費，生活費所剩不多，Mia便在正職外找兼差機會，從事文字工作的她，幫人潤稿、寫稿，什麼題材都接，甚至連賣場文宣的生活小常識都寫過。加上每一次的工作轉換都帶來加薪機會，讓她能有紀律的存錢、跟會。
Mia說，自己算是個「目標導向」的人，擅用中長程的目標來驅動自己存錢，好比到日本自助旅行，就提早6~8個月開始「分期攤提」存旅費；日常中較大筆的支出如保險費，也是選擇年繳，但每月分期存款，避免繳費時間到了擠不出錢的窘境。
存錢的目標也不必一次訂得太高，過去民間「跟會」風行時，一個「會」通常是1萬元起跳，她就從1/4會、半會開始跟起，後來跟會風潮漸漸被股市投資取代，才轉而將資金抽出來買基金。
2003年SARS疫情重創台灣房市，Mia也正好遇上租約滿期、房東預告要漲房租，而她的工作地點已從內湖換到台北市中心，原本住處對經常需要加班的她來說並不便利，「買一個自己的家」的想法愈發強烈。
▲Mia認為，無論是手寫日記帳、excel或手機記帳app，目的都是瞭解自己日常支出，更進一步就能做預算、理財。
法拍屋最大缺點 無法入內看屋
她說，可能就像結婚一樣，因緣俱足、加上衝動，買房的機會很快到來。當時很多同事結婚買房，她趁著大家喬遷入厝時討教買房心得，開始為自己壯膽。剛好有個朋友在永和買下一戶法拍屋，「她說隔壁也在拍賣，要不要一起來當鄰居！」
法拍屋的最大缺點，是無法入內看屋，她在拍賣前繞著標的物周遭看房，只能遠遠望見大樓外觀。不過仔細考量，周邊有公園、圖書館、捷運站、菜市場，社區有電梯、管理員，符合買房條件。而2房1廳1衛的格局，對於當時單身的她來說也是「進可攻、退可守」，外帶1個車位，還能額外賺一筆租金。
不過看不到內部屋況，畢竟是個硬傷，「那就『博杯』問阿公好了！」Mia一通電話打回南部老家，要爸爸到神案前問神明跟祖先，還真得到「聖筊」，就這樣決定去投標。
捷運景安站電梯大樓 2房1廳不到300萬元
她直言，當年中永和的房價很低，在投標法拍屋前也曾透過仲介看過不少房子，距離景安捷運站步行約10分鐘的電梯大樓，同樣是2房1廳格局，當時也不到300萬元。
而她投標的這戶法拍屋，已是第3拍，步行到捷運站約5~7分鐘，且門牌掛在房價相對較高的永和，拍賣底價也才295萬元。在代書訪價過後，建議加價到350萬，「到法院一槌敲下來，就說我買到房子了！」
她笑說，買到房子的當下，自己其實也懵了，「想不到買一個房子這麼簡單！」法拍屋要準備投標金，得標後隔天就要付完全額，幸好媽媽存的「嫁妝」已有50萬，加上她省吃儉用的存款，剛好能付百萬頭期款，其餘則向銀行貸款。
行情21萬入手13萬 實登每坪65萬翻4倍
買房時她調查過附近行情，周邊房價約每坪21萬，因為買的是法拍屋，每坪單價更低、只要13萬。如今同社區實價登錄最新一筆成交價是每坪65萬元，足足賺了4倍。
不過在房子脫手之前，房價漲再多都是紙上富貴，但她坦言因為有了自己的窩，對財務規劃更有目標與紀律，花不到11年就還完貸款，接下來便有餘力做投資，為退休及早做準備。
Mia說，現在年輕人要買房不如從前簡單，但無論要買房或存股，都應該起而行，才有開始的機會，「談感情不都說要『隨緣』？『隨』是動詞啊！」她建議，若老覺得自己存不到錢，不妨給自己一個目標與動力，譬如換一支新iPhone、出國旅行、週年慶大血拼等等。她也曾在生日當天，不管股價高低就是買一張0050送給自己當禮物，每年領股息的時候，都像是收到自己穿越時空送來的紅包。
「所有的資產，都是一點一滴慢慢累積。」Mia強調，20年前自己運氣好「衝動」購屋，讓不少人艷羨不已，但其實當年身邊許多朋友也擁有相同、甚至更好的條件，只是選擇把錢花在其他地方，或是晚了幾年才決定買房，當然房價就有不同的變化。這樣的選擇無所謂好壞，只要覺得值得就好，畢竟人生沒有後悔藥，現在開始才最重要。
Mia的存房理財建議：
- 女生不管有沒有要結婚，都可以規劃買房自住，獨立生活是一個人成長最好的磨練，能更懂規劃與負責任。
- 不要把理財想得太複雜，瞭解自己的收入、支出或記好日常帳，其實就是個人財務管理的第一步，再從中進一步做儲蓄或投資計畫。
- 不要去做自己不懂的投資，也別想要一夜致富。從存錢唯一公式「月薪－儲蓄＝每月可支用花費」開始，一步一步開始累積資產。
▲Mia的起家厝雖是法拍屋，當年雖無法先看屋，但周邊有捷運、公園、圖書館，生活機能好，也讓房子有增值空間。