神戸・名古屋の弁護士法人リーセットのブログ (original) (raw)
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毎月の返済がかなりキツく、借金の苦しみから解放されたい!という人がまず考えるのが「自己破産」という方法です。
自己破産は最も名のしれた借金の解決方法ですが、「自己破産」と聞くと一定数、躊躇される方も多いのではないでしょうか。
自己破産のデメリットは、財産を手放す必要があること。
しかし、マイホームを残したいという方、多いですよね!
せっかく家族の笑顔のために購入したマイホーム。そりゃ誰だってなるべくなら手放したくはありません。
けど、借金は辛い。。
そういう時の負債の解決方法として、2つあります!
- 個人再生
- 任意整理
個人再生とは
個人再生は、借金を最大90%カットできる裁判所での手続きです。
個人再生は「住宅資金特別条項」といったものが利用でき、これによりマイホームを守りながら負債の整理をすることが可能です!
※保証人付きのローン(奨学金など)、車などは手放す必要があります。
任意整理とは
任意整理は、借金そのものは減りませんが、将来利息をカットして、各債権者と交渉して毎月の返済の負担を減らす方法です。
リスケみたいな役割があります!
任意整理では、住宅ローンの手続きは除外します(あえてやる人はいません)。
それだけではなく、カーローンや奨学金といった、ご自身にとって不利益がありそうな負債も手続きを外すことができます。
あくまでも「任意」の整理となります!
毎月の返済額が22万円→4万円と、大幅に減ったケースもあります(^^)/
まとめ
マイホームを残しながら、クレジットカードやカードローンの負債を整理するのは「個人再生」と「任意整理」の2つ!
収支や負債状況と照らし合わせて、どちらの手続きがいいのか、ご相談は無料で承っておりますので、お気軽に公式LINEよりどうぞ!
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任意整理の手続きを進めていたが、なんらかの理由で辞任されてしまい、手続きをしていたカード会社から一斉に督促がやってくる(しかも一括請求)…ということはたまにあるケースです。
そういった場合でも、新たに任意整理の手続きをしてくれる事務所を探して、再出発することができます!
任意整理の和解後に辞任になり、延滞がない場合
もし、すでに任意整理で和解の話がまとまっていて、返済がはじまっているといった場合には、懈怠約款に触れていない限りは、そのまま返済を継続していくだけで大丈夫です。新たに弁護士や司法書士を探す必要はありません。
任意整理の和解後に辞任になり、延滞がある場合
任意整理の和解には、必ず「懈怠約款」といったものがあります。
これは「何回以上遅れたら、何%の遅延損害金を含めて、一括請求しますよ」といったもので、多くの場合は2回以上の遅れで一括請求になってしまいます。
この場合は、ご自身で各社に連絡して、分割交渉をすることも可能です。
分割交渉がうまくいかなかったり、そもそもその交渉の電話すらも気が引ける…といった場合であれば、新たに任意整理を受けてくれる事務所を探し、任意整理をしていくこともOKです!
任意整理の和解前に辞任になってしまったら
任意整理の和解前に辞任となったら、代理人が「辞任通知書」を各債権者に送付したあとに、督促が再開されます。
この場合も、新たに任意整理を受けてくれる事務所を探し、任意整理をしていきましょう!
まとめ
代理人が辞任となるケースで多いのは、費用や返済がうまくいかなかった場面。
その場合でも、対処法はありますので、ご安心ください!
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任意整理は「債務整理」のうちの一つで、カード会社と話し合いの上で、利用した額を3年〜5年の分割払いにしていく方法です。
手続き出る範囲は幅が広く、サラ金(消費者金融)や銀行カードローンだけではなく、クレジットカード、後払い、携帯電話料金、ショッピングローンなどにも任意整理の手続きができます!
これらの支払いを任意整理するメリットは、、
- 督促が止まる
- 一括請求も分割払いにできる
- 裁判所から手紙が届いていても分割払いにできる
- 家族や職場にバレずに手続きができる
- デメリットのある債権は手続きをしなくても平気(車や住宅など)
こういったものがあります。
我々弁護士が、ご依頼者さまの代理人となり、話し合いがまとまるまで一旦支払いを停止して、分割での支払いについて話し合いを重ねていきます。
(※任意整理での話し合いがまとまることを「和解」と言います。)
この手続きは、カード会社、ご依頼者さま、我々弁護士の三者しか知らない内容のため、家族や勤務先にはバレることはありません!
これまでに長期で滞納していたとしても、和解にはほとんど影響なく、他の事例と同じように任意整理の和解ができます。
めちゃめちゃな支払い状況になっているものをリセットできますので、気持ちの面でも精神的にかなり楽になります!
とくに、督促が毎日きているような状態ですと、日常生活にも影響が出てしまいますからね…^^;
「裁判所から手紙が届いてしまってるんだけど…」
「このカードは任意整理でどれくらいの返済になる…?」
などなど、気になることはじゃんじゃんLINEしてくださいね!
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一般社団法人キャッシュレス推進協議会によりますと、世界で最もキャッシュレス決済が普及しているのは「韓国」だそうです。
https://paymentsjapan.or.jp/wp-content/uploads/2022/02/roadmap2021.pdf
韓国のキャッシュレス決済率は、なんと94.2%!
我が国、日本は44.8%。
世界の主要国と比較するとだいぶ遅れをとっています。
米国よりもイギリス、シンガポール、カナダの方が決済率は高い!
債務整理をご依頼者さまで、韓国によく旅行される方は「クレジットカードが使えなくなるのは困る、、」とおっしゃる方も多いです。
現金で支払いをしようとすると、あからさまに嫌がられてしまうそうです。
最近では韓国に「オタ活」をしに行く人も増えており、オタ活によって借金を増やしてしまうケースもあります。
支払いが困難になり、債務整理をした場合、クレジットカードは使えなくなってしまいますし、さらには5年〜10年はクレジットカードが作りにくい状態となります。
何事もほどほどに…が一番ですね!
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任意整理をすると、手続きをするクレジットカードは今後使えなくなってしまいます。
カードは返却、アプリのログインも不可、会員資格が取り消しとなります。
信用情報には、任意整理を行った記録である「事故情報」が登録されます。
新規でクレジットカードを申し込む際、カード会社は信用情報機関に個人情報を開示しますので、事故情報が記録されていると、審査に通りにくくなります。
クレジットカードは作りにくい
任意整理をすると「この人はきちんと約束通りに返済ができなかったんだな」と思われてしまうため、新たにカードを発行しても「返済してもらえない可能性がある」と判断されてしまうのでしょう。
この「事故情報」は、最大で完済から5年の期間、登録されています。
任意整理は平均60回(5年)がベースとなる返済期間ですので、10年間はクレジットカードが作りにくい状態が続くことになります。
ただし、多くの方からお話を聞いていますと、必ずしも10年間クレジットカードが作れないというわけでもなさそうです。
任意整理による事故情報はあくまでも一つの指針であって、その他の情報(勤務先や勤続年数など)でカード会社が良いと判断すれば、クレジットカードが発行される可能性はあります。
後払い一括は使える
ちなみに、後払い一括は、信用情報に記録されることはありませんので、任意整理の影響なく利用できる傾向があります。
ただし、ペイディなどである、3回払い、6回払い、12回払いなど、分割払いは利用しにくいケースがあります。
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任意整理の費用は、多くの事務所で「1社あたり」で算出する傾向が高いです。
弁護士法人リーセットでもそのようにしており、カードの利用残高に応じて費用が上下するシステムとなっております!
具体的には、1社あたり22,000円〜55,000円となっており、1社あたり55,000円以上はかかりません。
(※その他に手数料11,000円税込みが発生しますが、この手数料は介入するカード単位ではかからず、ご依頼さま一律11,000円となっております。)
例えば、楽天カードの利用残高(ショッピングとキャッシングの合計)が50万円である場合、費用は44,000円となります。
日本弁護士連合会では、こうした任意整理の費用において、ガイドラインを定めております。
上記の記事にてくわしく書かせていただいております!
広告をよく出している事務所ですと、この費用が高い傾向にあるそうです。
借金やリボ払いの支払いがきつく、せっかく任意整理を決断すると決めたものの、肝心の事務所に払う費用が高いとなると、逆にその支払いが厳しくなってしまいます。
今は無料相談も豊富ですし、気になる方は複数の事務所で見積もりを取ってみるのも良いでしょう('ω')
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カード会社との約束の日に引き落としができずに数日が経過すると、カード会社からみなさんの携帯電話に督促の電話がかかってきます。
今は督促の電話も自動音声を採用しているところが増えてきていますね。
(※自動音声のアナウンスが流れる→電話に出れるか?出れないか?番号プッシュで応答)
督促電話で嫌な思いをされた方も多いのではないでしょうか。
ある方によれば、「カード会社の人に怒鳴られた」「すごく早口で捲し立てられた」など。
支払いができない旨を伝えても「◯日までに払ってもらえなかったら裁判ですよ!」「◯日までに必ず一括で払ってください」など、事情も考慮してもらえず困り果てた方もいらっしゃいました。
督促の電話を無視していると、いざ電話に出た時に、やや不利な状況に追い込まれてしまいます。。
そうした状況であっても、債務整理は可能です!
債務整理で我々弁護士や司法書士が介入すると、督促はピッタリと止まります。
よく、「今まで滞納が長引いていたのですが、任意整理の和解は難しくなりますか?」との質問もありますが、全く問題はありません!
滞納があったかどうかは、和解交渉の中で突っ込まれることはほぼないのでご安心ください(*´-`)
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